Що потрібно знати про вибір фінансових продуктів, умови договорів і порядок захисту своїх прав.
Фінансова грамотність і обачна поведінка — це не лише вміння планувати бюджет, керувати заощадженнями та раціонально використовувати кошти. Не менш важливо знати свої права, розуміти обов’язки та діяти відповідно до законодавства під час користування фінансовими послугами.
Хто такий споживач фінансових послуг і чому він потребує захисту
Споживач фінансових послуг (споживач) – фізична особа, яка отримує, має намір і може отримати фінансову послугу для задоволення потреб, не пов’язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.
Необхідність знання своїх прав та обов’язків є також актуальною з огляду на те, що у відносинах із фінансовими установами споживач фінансових послуг часто є «слабшою» стороною та потребує додаткового захисту.
Чому клієнт часто є «слабшою» стороною у відносинах з фінансовими установами
По-перше, споживач є менш поінформованим щодо умов фінансових послуг, а також своїх прав. Доволі часто він стає «жертвою» реклами фінансових установ, не отримує достатньо інформації для ухвалення обґрунтованого фінансового рішення й інколи навіть не розуміє, коли його права порушують і куди звертатися в такому випадку.
Вплив реклами та нестачі інформації на фінансові рішення
По-друге, у споживача не завжди є вибір. У разі оформлення однієї фінансової послуги йому можуть нав’язувати додаткові необов’язкові послуги, які йому не потрібні. Йому можуть наполегливо пропонувати співпрацю з конкретною організацією без права вибору тієї, якій він довіряє, або тієї, яка пропонує кращі умови обслуговування. Крім того, у фінансових установ є свої зразки договорів, до яких споживач найчастіше не може внести зміни.
Нав’язування додаткових послуг та обмеження у виборі
Окрім цього, споживач не завжди має можливість порівнювати різні фінансові продукти та послуги, що надаються різними фінансовими установами. Сьогодні вимоги до реклами та розкриття фінансовими установами інформації щодо кредитів (відповідно до Закону «Про споживче кредитування» споживачу зобов’язані надати паспорт кредиту) не є однаковими з вимогами до реклами розкриття інформації щодо інших фінансових послуг.
Важливість порівняння фінансових продуктів перед підписанням договору
Тому кожен споживач фінансових послуг має подбати про свій особистий захист – знати свої базові права й водночас усвідомлювати свої обов’язки.
Адже, згідно з Конституцією України, незнання закону не звільняє людину від відповідальності.
Базові права споживача фінансових послуг
Тож розгляньмо, які права, обов’язки та відповідальність ви маєте як споживач фінансових послуг.
1. Право на інформацію та відповідальність за її аналіз
Право на отримання повної та достовірної інформації про фінансову послугу й умови її надання, що є необхідним для обґрунтованого вибору.
Відповідальність за пошук й аналіз наявної інформації про фінансову послугу та фінансову установу, яка її пропонує. Перед укладенням договору про надання фінансових послуг необхідно уважно ознайомитися з умовами надання послуги та звернути особливу увагу на інформацію, яка стосується платежів, строків і штрафів.
2. Свобода вибору фінансової установи та послуги
Право вільного вибору фінансової послуги та фінансової установи.
Обов’язок робити інформований і відповідальний вибір (відповідно до власних фінансових потреб і можливостей), а також вживати заходів, щоб протистояти тиску під час ухвалення рішень.
3. Якість обслуговування та вимоги до документів
Право на належну якість обслуговування.
Відповідальність за надання фінансовій установі документів, необхідних для здійснення ідентифікації споживача, документів і відомостей про джерела походження коштів та інших документів, які можуть вимагатися для надання послуги.
4. Виконання договору: права та обов’язки сторін
Право звернутися до фінансової установи по роз’яснення умов договору та правил надання фінансових послуг і право вимагати виконання її обов’язків.
Обов’язок дотримуватися умов договору та виконувати його зі свого боку.
5. Можливість відмови від фінансової послуги
Право на відмову від фінансової послуги та розірвання договору у випадках, передбачених законодавством та договором.
Обов’язок повідомити фінансову установу про свій намір відмовитися від послуги в установленому порядку.
6. Захист прав споживача через державні органи
Право на звернення для захисту своїх прав до державних органів, правоохоронних органів і судів.
Відповідальність за надання повної та правдивої інформації у своєму зверненні.
7. Відшкодування збитків та державні гарантії
Право на відшкодування збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням договору, а також право на гарантовані державою виплати.
Обов’язок відшкодувати фінансовій установі збитки, завдані невиконанням договору з боку споживача.
8. Освіта та підвищення фінансової грамотності
Право отримувати знання та навички, необхідні для ухвалення самостійних фінансових рішень.
Обов’язок використовувати всі можливості для підвищення власної фінансової обізнаності.
9. Конфіденційність і захист персональних даних
Право на приватність і захист персональних даних.
Відповідальність за розкриття персональних даних лише тоді, коли це необхідно, та розуміння того, як вони використовуються фінансовою установою.
Покрокові дії у разі порушення прав фінансовою установою
Ми рекомендуємо діяти так.
1. Звернення до відділення та подання письмової заяви
Спочатку доцільно особисто звернутися до відділення фінансової установи, у якому ви отримували послугу. Співробітник може надати роз’яснення або виправити помилку.
Якщо питання не вдалося вирішити, потрібно написати заяву на ім’я керівника відділення, чітко описати проблему, зазначити реквізити договору та сформулювати свої вимоги. Важливо зареєструвати заяву або надіслати її поштою з описом вкладення.
2. Скарги до регуляторних органів та фондів гарантування
Якщо фінансова установа не відповіла протягом 30 днів або відповідь вас не влаштовує, можна звернутися до відповідного регулятора чи Фонду гарантування вкладів фізичних осіб у разі банкрутства банку.
3. Судовий захист прав споживача фінансових послуг
Якщо питання не вдалося вирішити, споживач має право звернутися до суду. Згідно з Конституцією України, це безумовне право кожного громадянина, і жоден договір не може його обмежити.
